Второто допълнено издание на „Умни пари“ от Стойне Василев ни научи как да управляваме парите си разумно, дългосрочно и устойчиво.
В свят на несигурни пазари, нестабилни доходи и фалшиви бизнес гурута, финансовата грамотност вече не е просто полезно умение – тя е жизненоважно условие за оцеляване и успех.
Един от най-практически ориентирани пътеводители в тази нова реалност е книгата „Умни пари“ от Стойне Василев – независим финансов консултант, инвеститор, обучител и създател на платформата SmartMoney.bg.
След като промени живота на десетки хиляди българи, най-продаваната книга за лични финанси в България се завръща в актуализирано и разширено второ издание, което отново доказва, че пътят към по-добър живот минава през знанието и действието.
С над 20 години практически опит, стотици обучения и хиляди консултирани хора, Стойне Василев е гласът на финансовата грамотност в България – без зависимости, без реклами, без скрити продажби.
В това ново издание читателят ще открие:
· Значително разширени глави за инвестиции в акции, ETF-и, злато и криптовалути;
· Нови тестове за финансова грамотност и форми за планиране на личен бюджет и инвестиране;
· Истински истории и примери от работата на автора с клиенти, включително такива с нетно богатство над 1 милион лева;
· Подробен план за постигане на финансова независимост, включително как Стойне и семейството му преминават през пазарните сътресения през 2020 и 2022 г.;
· Актуализирани данни и практики, отразяващи променената финансова реалност след пандемията и при високата инфлация.
Предназначено за всички, които искат да живеят по-добре и да осигурят спокойно бъдеще за себе си и семейството си, за хора, които искат да повишат финансовата си култура без да учат икономика и за онези, които търсят инвестиционни възможности отвъд банковия депозит, това издание обяснява всичко ясно и разбираемо.
„Умни пари“не е теория, не е мотивационна реч, не е магическа формула. Това е книга, която ще ви помогне да поемете контрол върху най-важния си ресурс – времето и парите си. И която доказва, че финансовата свобода не е илюзия. Тя е цел, която започва с първата стъпка.
„Парите не са всичко на този свят... но липсата им може да изпълни дните ти с трудности и непрекъснато броене до следващата заплата.“
Из „Умни пари“ от Стойне Василев
Финансова независимост на 41 години
Периодът от март 2020 г. до края на 2021 г. се оказа най-добрият като реализирана доходност от инвестиции. Само iShares Core S&P500 UCITS ETF USD (Acc) направи над 50%, Apple – близо 190%, и т.н. Дългосрочното инвестиране и това, че не спрях да влагам допълнителни средства по време на пандемията, ми се отблагодари по възможно най-добрия начин.
Една неделя в края на лятото седнах да видя какво се случва с моите инвестиции. Сметките ми показаха, че ако трансформираме всичките ни инвестиционни активи в имоти или друг актив с регулярна доходност, сме постигнали финансова независимост. Веднага отидох при Ади, за да ѝ съобщя новината. Целта, която следвахме в продължение на 11 години, беше постигната. Тя ме попита: „И сега какво?“.
За да съм честен, нямах отговор на този въпрос. Решихме да отидем на море, за да видим как ще се чувстваме като финансово свободни хора. За децата беше забавно, но аз по цял ден мислех какво ще правя, след като се приберем. Дали наистина да стана рентиер и по цял ден да си седя и да пия коктейли? Очевидно това не беше за мен.
Когато се върнахме от морето, се срещнах с клиент, който ме накара да се замисля сериозно върху един въпрос. Той ми каза, че е направил минипенсиониране, преди да навърши 40 години, защото повечето от приятелите му са „прегорели“ около тази възраст или малко след нея. Трансформацията, която е направил, е от съдружник в голям и успешен бизнес до собственик на нова малка фирма. Той продължава да работи, но според неговото темпо взима по-малки проекти и свири на саксофон за удоволствие. 473
Не мога да свиря на музикален инструмент и нямам хоби, което да практикувам (а и вече превърнах моето в бизнес). Нямам и интереси към екстремните спортове. Не искам да живея и в малка къщичка в Родопите (поне не още). Ще продължа да работя, то е ясно. Дори да намаля ангажиментите ми, те ще са поне два или три дни в седмицата (както и някоя друга събота или неделя заради обученията). Да кажеш какво няма да правиш, е лесно, но да избереш една от хилядите възможности да действаш, е трудно.
Ако приложа любимия ми въпрос – Какво ти дава енергия и не забелязваш как тече времето? – върху себе си, бих казал, че това са нещата, които правех и дотогава – събития, лични срещи, писане на статии. Какво друго? Бих чел повече – сега съм с 20 книги назад, които чакат своя ред. Може би ще пиша книги – вече имам някакъв опит.
– Добре, Стойне, а някаква мечта имаш ли?
– Благодаря ти за въпроса. Имах, но ги изпълних всичките, с изключение на тази да стана космонавт, но събирам пари за първия космически полет за туристи.
Можех да направя някакво предизвикателство, като това да оцелея един месец на непознато място без пари, или да тръгна от нулата и пак да стигна до тук. А защо не да се отдам на благотворителност? Стигнах до същото място, до което стигат повечето ми клиенти, които искат да постигнат финансова свобода – да избереш какво ще правиш след това.
Единият вариант беше да „взема“ мечтата на някой друг. След като видя в какво трудно положение съм, един приятел се опита да помогне – „Не искаш ли яхта и по цял ден да не правиш нищо?“, „… или да направиш събитие със 100 хиляди души. Това ще е EPIC!“, „А защо не обиколиш 474
света… на колело? Ще е яко. Или с балон, макар че това вече са го правили“. Проблемът с тези, добри на пръв поглед, предложения е, че не са моите. Аз не искам тези неща и те няма да ме направят по-щастлив.
Другата опция беше да си дам малко време, за да помисля. Не толкова добрата част да се развиваш бързо е, че постигаш 20-годишните си цели за седем-осем години и след това стигаш до тук. Може би ще ми кажеш, че не са били много амбициозни.
Може и така да е, но когато завърших университета, голямата ми мечта беше да работя в одиторска фирма и да взимам минимум 1500 лева (все пак започнах на 200 лева). Това беше върхът на сладоледа. Също така да карам BMW (сега знам, че е глупава мечта, но тогава не разбирах много от коли) и да посетя много чужди държави. За момче от малък град това беше таванът. Дотогава амбицията ми и това да не вървя със стадото ми бяха донесли само разочарования.
Да разбираш от финанси и инвестиции, но да имаш 5 лева в джоба, не беше особено престижно. Чак когато направих от 10 лева няколко хиляди с един час работа, разбрах, че в това има потенциал. И така, вече доста години уча, практикувам и споделям изкуството за правене (и харчене) на пари. Темата за личните финанси вече е част от мен и това е моето „нещо“. Сигурно съм щастливец, че съм го открил рано в живота си и вече толкова много години не спирам да го правя.
Въпросът, който не ми дава мира, е: „Защо продължавам да го правя?“. Също и „Дали е станало навик?“, „Дали съм задължен да го правя, или съм свободен и това е моят избор?“ и „Това минипенсиониране за мен ли е?“. Станаха много въпросите без отговор.475
Тези размисли се въртяха в главата ми няколко месеца, като мога да кажа, че преминах през леко депресивно състояние и липса на смисъл. Намерих го в хобито (работата) си. Финансовата свобода се оказа и финансова сигурност (има някаква ирония в това, нали?). Това, че имаме относително пасивни доходи, с които да покрием месечните ни разходи, ни освободи съзнанието да мислим за по-големи цели и по-смели мечти. Съпругата ми стартира SmartMoney Kids – програма за финансова грамотност за деца и тийнейджъри, а аз станах съосновател на InvestPRO – цялостна програма от видео уроци за лични финанси и инвестиране.
Голямата инфлация
Още не бяхме осъзнали напълно постигнатата цел и се изправихме пред ново предизвикателство. Затворените икономики, транспортните проблеми и ръстът на основните суровини и материали доведоха до невиждан от 1996 г. ръст на цените на стоките и услугите у нас. Това, че го бях прогнозирал (или по-скоро, бях видял тенденцията), не ни помогна особено.
Виждах, че седмичният пазар е на все по-висока стойност, а за седем-осем месеца мъжкото подстригване стана от 7 лева 10 лева, след това 15 лева, само месец по-късно беше 20 лева. Ти може да сметнеш какво е покачването на цената и съответно процентът инфлация. Почти изведнъж любимите ни заведения вдигнаха цените с 20%, 30% и дори 50%. По медиите показваха, че цените се повишават само с 3% или с 4% на месец, но много хора не разбираха, че тези цени са с натрупване и официалната инфлация само за две години надмина 30%, а нашата лична инфлация гонеше 50%.476
Това изискваше промяна в личните ни финанси и начина, по който харчим парите си. Качеството на храната и на обслужването в заведенията беше паднало доста (за разлика от цените) и това ни улесни в избора да си готвим и да се храним предимно вкъщи. Почивките също се промениха. След пандемията вече не търсим големи хотели с шумни тълпи в тях, а по-скоро по-малки хотели или къщи за гости, които се обслужват от собствениците. Делничните им пакети са с 20% по-ниска цена от тези за уикенда, което нас ни устройва напълно. Често избираме да отидем до къщата ни или някоя от другите вили, където да се съберем с приятели.
След пандемията намерихме много онлайн магазини (няма да им правя реклама тук) с доста промоции и намаления на качествени дрехи, обувки, техника и други. За хранителните стоки се ориентирахме или към продуктите с намаление в седмичните брошури на големите хипермаркети, или директно от по-малки магазини на производители.
Всички тези „мерки“ ни позволиха да стабилизираме месечния ни бюджет, без да намаляваме качеството си на живот и да си купуваме нещата, които обичаме.
Нова криза
Според „дебелите книги“ по икономика високата инфлация се бори с високи лихви. Така компаниите и хората плащат по-високи вноски по кредитите си, свободните им пари намаляват и те харчат по-малко. Точно този инструмент решиха да използват централните банки на САЩ и ЕС. Още в края на 2021 г. беше оповестено, че основните лихви ще се вдигат.477
От същите книги знам, че при тази ситуация първата „жертва“ ще са фондовите пазари по света и особено „надценените“ IT компании. Колкото и трудно да беше решението да продължавам да купувам всеки месец избраните от мен технологични компании, все пак го направих. Знаех, че кризата ще е временна и централните банки не могат вечно да държат високи лихви. А и компаниите в един момент ще се приспособят към новата реалност. Така и стана впоследствие, но загубите от 2022 г. са си загуби и това е факт.
За да минимизирам ефекта от предстоящия спад на борсите, си купих дялове от iShares S&P500 Health Care Sector UCITS ETF. Това е ETF, който следи най-големите компании в САЩ от сектора на здравеопазването. Той е доказал във времето, че е по-стабилен по време на кризи, каквато предстоеше.
Междувременно продадох L&G All Commodities UCITS ETF и VanEck Semiconductor UCITS ETF, като реализирах добри печалби. Причината беше, че икономическата ситуация се промени и се вървеше към рецесия, т.е. свиване на основните икономики в света. Увеличих още веднъж дела си в Berkshire Hathaway Inc Class B по същата причина.
Освободих се и от VanEck Morningstar Developed Markets Dividend Leaders UCITS ETF и акциите на Шеврон, защото вече не ми бяха нужни дивиденти. Трудно ми е да си призная, но леко промених отношението си към активите с регулярни доходи. Да получаваш редовно пари, без да правиш нищо, си има своите предимства.
За да си огранича загубите за този период, вложих и неголяма сума в платформи за споделено инвестиране в имоти (като Reinvest24), за което вече ти разказах. Те свършиха своята роля, но скоро не бих инвестирал в подобни.478
В крайна сметка спадът в моите инвестиции за 2022 г. беше 9,3%. Приех го спокойно.
Възстановяване и растеж
Следващите две години бяха много успешни за моя инвестиционен портфейл. Загубите от 2022 г. бяха преодолени бързо и растежът продължи. Това ме накара да съм малко по-агресивен в моята стратегия и да добавя по-голям дял към моите дългосрочни инвестиции от нов ETF – iShares NASDAQ 100 UCITS ETF. Доста рисков ход, защото така концентрацията ми в американски технологични компании се увеличи още повече.
Сравнително малката ми инвестиция (3% от портфейла) в биткойн се отплати, когато неговата цена стана 100 хиляди долара (моята средна цена беше 38 хиляди долара). След това имаше спад, но засега съм доволен от представянето му.
Светът е различен
След избирането на Доналд Тръмп за втория му мандат като президент на САЩ ситуацията в света се промени драстично. Вдигането на тарифите за много стоки и търговските войни са само началото. Преговорите за прекратяване на войната в Украйна накараха Европа да помисли за собствената си сигурност, не само военна, но и енергийна, продоволствена и други.
Това ме накара да започна да инвестирам в злато (физическо и през ETF), както и в някои индекси, които пренебрегвах в миналото, като DJI (Dow Jones Industrial), Stoxx 600 (най-големите 600 компании в Европа) и немския DAX. За първия си мислех, че с индустрията е свършено, а 479
за другите два, че славните времена на европейските компании са останали в миналото.
Dow Jones Industrial Average (DJI)
Dow Jones Industrial Average е най-старият американски борсов индекс, създаден през 1895 г. Първоначално включващ само 12 компании, днес обхваща 30 от най-големите и влиятелни публични компании в САЩ.
Интересното е, че за последните 30 години средната годишна доходност на DJI е малко по-висока от тази на S&P500.
Stoxx 600 (Euro Stoxx 600)
Stoxx 600 се счита за европейския еквивалент на S&P500 и обхваща 600 най-големи европейски компании, като е създаден през 1998 г. Първоначално си мислех, че това са само компании от ЕС, но с най-голям дял са тези от Великобритания, на второ място е Франция, Германия и други.
За разлика от основните американски индекси, в европейския преобладават секторите на финансите, индустрията, здравеопазването и други. Липсата на големи технологични компании винаги ме е спирала да инвестирам в Европа. Старият континент все още изостава от Китай, САЩ и дори Израел като брой и големина на иновативни компании.
В Европа преобладават големи компании от т.нар. „стара“ икономика – енергия, традиционно автомобилостроене, химия, здравеопазване, хранителни стоки и други.
Все пак, ако световната икономика завие в посоката, в която е тръгнала, този индекс има място в портфейла на много български инвеститори.480
DAX (Deutscher Aktienindex)
DAX представя 40 най-големи германски компании, търгувани на Франкфуртската фондова борса. Създаден през 1988 г., индексът е ключов индикатор за европейската икономика. Сега виждам възраждане на Германия и този индекс ми изглежда като добра възможност за диверсификация и потенциални печалби.
Когато Еманюел Макрон стана за пръв път президент на Франция и страната пое водещата роля в ЕС, инвестирах във френската икономика и това ми донесе добра доходност. Сега очаквам същото от Фридрих Мерц за Германия.
Водещите сектори в DAX са индустрията, финансите, IT, потребителските стоки, комуникациите и други. Все още Германия и ЕС като цяло имат историческата възможност (след оттеглянето на САЩ от редица споразумения) да започнат нова икономическа революция и да догонят Америка и Китай. Само времето ще покаже дали ще се възползваме от този шанс.
А сега накъде?
Не знам дали е от възрастта, но искам вече да намаля темпото и да не поемам големи рискове в живота и инвестициите си. Това беше и причината да построим къща близо до града, за да прекарваме там свободното си време през лятото, ваканциите и част от уикендите. Виждам възможност да се върна към корените си, да правя повече неща с ръцете си и да отглеждаме част от храната си, както правеха баба ми и дядо ми, при които съм израснал. Вече ценя повече спокойствието и тишината, а не шумните компании. Няма да е лесно да стана селски човек, след като толкова много години съм живял в града, но ще опитам.481
Времевата и географската свобода (освен финансовата) ги постигнахме 99% – все още се налага да ходя до София за някои събития или срещи. Планирам в следващите години да се насоча повече към имотите (купих вече един инвестиционен) и по-сигурни активи като злато, а постепенно да продам акциите в технологични компании и рисковите ETF като този в Nasdaq-100.
Следи SmartMoney.bg и се абонирай за имейл бюлетина ми, за да следиш как продължава моят път в живота и инвестирането.
Тази статия ви хареса? Последвайте ни и във фейсбук и инстаграм за още необикновени пътешествия!
